종신보험에 대한 잘못된 상식을 알고 계시나요? 종신보험료는 다른 보험에 비싸다? 종신보험은 내가 죽지않는한 보험료를 받을 수 없다? 과연 답은 무엇일까요? 아래에서 대표적인 종신보험에 대한 잘못된 상식에 대해 하나씩 살펴보겠습니다.
- {작성연혁} 이 글은 아래 시점 기준으로 작성되었습니다.
- [최초 작성일] 2024.09.28.
이야기 순서
01 종신보험에 대한 잘못된 상식
- 종신보험 보험료는 다른 보험료에 비해 비싸다? 맞다!
- 종신보험은 사망하지 않으면 보험금이 지급되지 않는다? 아니다!
- 종신보험은 사망하면 ‘무조건’ 보험금이 지급된다? 아니다!
- 종신보험을 연금보험으로 전환할 수 있다? 아니다!
(종신보험 보험료는 다른 보험료에 비해 비싸다? 맞다!)
맞습니다! 종신보험 보험료는 비쌉니다. 이는 어찌보면 당연합니다. 어떤 사람이 자동차 사고로 다칠 확률은 특정 기준일로 부터 1년이 높을까요? 아니면 10년이 높을까요? 당연히 10년입니다. 보장기간이 길면 보험 가입자가 보험금을 탈 수 있는 사고 발생확률이 높아지고, 보험사는 보험가입자에게 더 많은 보험금을 지급할 가능성이 높아지기에 자연스럽게 보험료가 올라가는 것입니다. 경제학을 공부하신 분이라면 단기 국채보다 장기 국채가 금리에 더욱 민감하게 반응한다는 사실을 아실껍니다. 이와 동일한 이치인 것입니다.
(종신보험은 사망하지 않으면 보험금이 지급되지 않는다? 아니다!)
아닙니다! 종신보험 이라는 단어에서 풍기는 어감 때문인지 종신보험은 내가 사망해야만 보험금이 지급되는 상품이라는 이미지가 강합니다. 하지만 앞서 종신보험의 뜻에 대해 살펴보았듯이 종신보험은 보험 가입기간이 사망시까지인 보험을 의미하기에 사망하지 않아도 보험금이 지급되는 경우가 있습니다. 여기서 보험금이 지급되는 경우란 보험가입시 선택한 특약을 의미합니다. 예를 들어 특약으로 암, 뺑소니 등을 선택한 경우, 해당 사건 발생으로 피해를 입은 경우 보험금을 수령할 수 있습니다.
(종신보험은 사망하면 ‘무조건’ 보험금이 지급된다? 아니다!)
아닙니다! 종신보험은 사망시까지 보장해주는 보험이므로 사망하면 당연히 보험금이 나와야 할 것 같은데, 아니라고? 네, 그렇습니다. 좀 더 정확히 말하자면, 일반적인 경우에는 사망을 하면 종신 보험금이 지급되는 것이 맞습니다. 하지만 ‘무조건’ 지급되는 것은 보험가입자는 보험가입을 하면 보험회사에 대한 고지의무를 지게 됩니다. 즉, 보험가입자의 상황을 보험사에 정확히 알려줄 의무가 있는 것이죠. 그런데 고지의무를 위반한 내용이 있고 해당 사항이 사망에 영향을 미쳤다면 보험사는 계약을 해지할 수 있습니다. 그러므로 사망하면 ‘무조건’ 보험금이 지급되는 것은 아니라고 할 수 있죠.
(종신보험을 연금보험으로 전환할 수 있다? 아니다!)
- 사망보험금 1억원을 받기 위해 40세 기준 남성이 20년 납입시 보험료는 25만원 수준
- 20년 납입시, 총 납입 보험료는 6,300만원, 해지시 해지환급금은 5,580만원 수준
아닙니다! 종신보험은 그 성격이 보장성이고, 연금보험은 저축성입니다. 엄연히 다른 성격의 보험이지요. 사자와 호랑이 모두 고양이과에 속하는 비슷해 보이는 동물이지만 사자가 호랑이로 변신할 수 없듯이 보장성보험을 저축성보험으로 전환할 수는 없습니다. 다만 종신보험을 해약하면 해약금을 연금처럼 받을 수는 있습니다. 위의 예시에서 처럼 사망시 보험금이 1억원이고, 해지환금급이 약 5,500만원인 경우, 종신보험 해지 후 연금형식으로 받고 싶다면, 연금명분으로 받을 수 있는 금액은 사망보험금 1억원이 아니라 해약환금급 5,500만원입니다. 즉, 조금 더 정확히 표현하자면 종신보험을 연금보험으로 전환하는 것을 불가능하고, 종신보험을 해지하고 해지환급금을 연금형식으로 받을 수는 있는 것 입니다.
종신보험에 대한 잘못된 상식에 대해 좀 이해가 되셨나요? 앞서 언급했듯이 저는 현재 종신보험에 가입한 상태입니다. 하지만 종신보험 해지를 심각하게 고민하던 시기도 있었습니다. 그런데 여러 고민 끝에 해지하지는 않았습니다. 아래에서 종신보험을 해지하지 않고 유지하는 법에 대해 살펴보겠습니다.
02 종신보험 해지 없이 유지하는 법
우리는 목돈이 필요하거나 돈이 부족할 때, 은행 적금을 깨거나 보험을 해지하는 방법을 떠올리고는 합니다. 또는 현재 납입하고 있는 보험료가 너무 부담스러워 해지를 고민하는 경우도 있습니다. 앞서 언급했듯이 저라면 종신보험을 가입한 이상 보험을 해지하지 않는 것이 더 좋은 선택이라고 생각합니다. 납입 보험료보다 낮은 해지환급금만 수령가능할 뿐 아니라, 정작 나에게 사고가 발생했을 때 보험금을 받을 수 없기 때문입니다. 그러면 이러한 고민을 조금 줄일 수 있는 방법은 없을까요? 아래에서 몇 가지 방법을 안내해 드리고자 합니다.
- 보험료 납입유예 하기
- 보험료 감액 하기
- 정기보험으로 전환하기
- 종신보험 담보대출 받기
(보험료 납입유예 하기)
현재 자금사정이 좋지 않아서 보험료를 내기는 커녕 보험계약 해지를 고민하고 계시다구요? 수중에 돈은 없지만 보험을 해지하고 싶지는 않다면, 보험료 납입을 잠시 중단할 수 있는 제도가 있습니다. 다만, 보험료 납입을 유예하는 경우 보험계약이 해지되는 상품도 있기 때문에 반드시 보험상품 설명서를 확인해야 합니다.
(보험료 감액 하기)
만약 보험료를 아예 못 낼 정도는 아니지만, 현재 보험료가 부담이 되는 상황이라면 보험료 감액제도를 활용해 보는 것도 하나의 방법이 될 수 있습니다. 보험사에 납입하는 보험료가 줄어들기 때문에 사고 발생시 내가 받을 수 있는 보험금도 줄어든다는 단점이 있으나, 아예 보험을 해지하는 것 보다는 나은 선택이 될 수 있습니다.
(정기보험으로 전환하기)
종신보험은 보험 가입기간이 사망시 까지라서 보험료가 통상 다른 보험에 비해 비싸다고 앞서 설명드린 바 있습니다. 보험 가입기간을 줄이면 보험료는 어떻게 될까요? 당연히 감소하겠죠? 다만 보험 가입기간을 줄인다는 것을 해당 보험이 더 이상 종신보험이 아니라는 말과 같습니다. 즉, 종신보험을 정기보험으로 전환하여 보험료를 줄여볼 수도 있습니다.
(종신보험 담보대출 받기)
주택을 담보로 대출을 받을 수 있듯, 종신보험을 담보로도 대출을 받을 수 있습니다. 급전이 필요하다면 보험을 해지하는 대신 보험계약 대출을 알아보는 것도 방법입니다. 보험사별로 다르겠지만 보통 신용도에 따라 최소 몇 백만원부터 1억원까지도 대출이 가능합니다. 종신보험 대출도 대출인 만큼 대출이자를 납입해야 하는데, 2024.9월 기준 5~12% 수준입니다.
참고로 내가 가입한 보험과 해당 보험을 통해 받을 수 있는 보험금을 한번에 알고 싶다면 아래 사이트에서 조회가 가능하니 참고하세요.
지금까지 종신보험에 대한 잘못된 상식 및 종신보험 해지 없이 유지하는 법에 대해 살펴봤습니다. 이 글을 통해 종신보험에 대해 정확히 이해하실 수 있기를 바랍니다.